Ипотека 2015. Ставки.

Многие из нас сталкиваются с необходимостью взять ипотеку на покупку квартиры по тем или иным причинам. Кто-то выбирает меньшую ставку и большие сроки возврата кредита, кто-то наоборот. Кто-то выбирает долларовую ипотеку, а кто-то рублевую.

 

Если в 2014 году ипотечные ставки были более менее стабильными и предсказуемыми, то в 2015 году все изменилось. Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием при покупке квартир, оказались в весьма затруднительном положении. По стране пронеслась волна неплатежей по ипотечным кредитам и только грамотные действия Центробанка и правительства смогли предотвратить возможный коллапс.

 

Риски и ипотека. Страхование ипотеки.

Ни для кого не секрет, что львиная доля рисков ложится на плечи человека, решившегося на ипотеку, но это не всегда так. Многие говорят, что банки ничем не рискуют, что банк свое все-равно взыщет, что все риски уже учтены в кредитной ставке. Но многие забывают, что любой банк рискует прежде всего деньгами, которые он отдает в пользование, рискует тем, что в силу ряда обстоятельств не получит в конечном счете вообще ничего.

 

И вот, спустя 10 лет, после начала бурного роста рынка ипотечных кредитов, двух кризисов, и недавней волны неплатежей власти обратили внимание на то, что риски необходимо уравновесить. Вы помните историю с людьми, взявшими ипотеку в долларовом эквиваленте? После того, как курс подскочил с 32 рублей за доллар до 55, многие из них схватились за голову. Что делать, если придется отдать банку вдвое большую сумму в тот же срок в худшем случае, а в лучшем — договориться растянуть платежи или пролонгировать срок возврата кредита?

 

И люди вышли на пикеты и митинги под бурное ликование СМИ на тему того, как власти не смогли сдержать курс рубля, а также под ехидное злорадство толпы, дескать, вот и наказала судьба любителей дешевых кредитов. Большинство здравомыслящих людей брало рублевые кредиты на жилье, и только мизерная доля заемщиков, любящих рисковать, решилась на валютную ипотеку. Многие думали, что смогут дважды проехаться на одной лошади, ведь те, кто взяли ипотеку в 2004 легко отдали ее к 2014, за период в 10 лет существенных скачков курсов не было, а последствия мирового кризиса, начавшегося в 2008 году были виртуозно купированы и ликвидированы правительством так, что большинство населения этого даже не заметило.

 

Тем не менее, только спустя 10 лет, под ликование толпы, возмущение банковского сектора и под аккомпанемент либеральных СМИ внимание общества стало приковано к проблеме: как справедливо поделить риски? И правительство, в своей манере на этот вопрос ответило. На днях Пушкинский городской суд располагающийся в Московской области обязал один из весьма популярных банков пересчитать ипотеку, номинированную в долларах по курсу 23,51 рубля за доллар. Платить по нынешнему курсу(на момент написания статьи) в 55 рублей заемщица не может, и банку придется компенсировать курсовую разницу за свой счет.

 

Весьма интересна мотивация суда: как следует из вердикта банк внушил заемщику, что валютные курсы будут стабильны на протяжении многих лет, и тем самым подвел ее под непосильные платежи. Теперь женщина, рискнувшая отправиться в самый гуманный суд в мире, будет вознаграждена за свою храбрость возможностью платить за ипотеку по старому и весьма комфортному курсу. Читатель может подумать, что это единичный случай или что интересы банка были представлены плохими адвокатами, да и сам банк небольшой. Как бы не так! Дама судилась с ВТБ 24. Тем не менее банкиры остались недовольны результатами судебного разбирательства и обжаловали решение. Слушание назначено на 22 июня.

 

И заемщики и займодатели часто пренебрегают возможностью страхования ипотеки. А между тем это весьма интересный и инструмент для нивелирования кредитных рисков. В России ипотечное страхование разделено на два вида(на Западе риски объединены). Первый вид это страхование ответственности заемщика, второй вид — страхование рисков займодателя(кредитора).

 

Страхование ответственности для вас, как для заемщика определяется законом «Об ипотеке». Согласно закону страхованию подлежат ипотечные кредиты. Обязательное условие при страховании: лицом выдающим залог(это может быть первый взнос или другое имущество — по договоренности с банком) и лицом получающим кредит должно быть один и тот же человек. Размер ответственности заемщика к сожалению ограничено 20% сверх 70%. В России точка отсутствия убытков проходит через показатель в 60%.

Сравниваемый параметр

Страхование ответственности заёмщика

Страхование финансовых рисков кредитора

Страхование предпринимательских рисков кредитора

1

Размер страховой ответственности

Определен законом: 20% сверх 70%

Не ограничен

Не ограничен

2

Страхователь

Заёмщик

Кредитор

Кредитор

3

Выгодоприобретатель

Кредитор

Кредитор

Кредитор

4

Момент уплаты страховой премии и возможность рассрочки

На этапе выдачи кредита. Рассрочка не предусмотрена

В любой момент. Возможность рассрочки определяется договором

В любой момент. Возможность рассрочки определяется договором

5

Наличие ограничений

Страхование только в пользу кредитной организации, страхуются только кредиты (не займы), требуется совпадение заёмщика и залогодателя в одном лице

Нет ограничений

Отсутствует возможность автоматического следования страхования за передаваемой закладной в пользу нового инвестора

6

Издержки кредитора

Нет, все оплачивает заёмщик

Компенсирует уплачиваемую страховую премию из повышенной процентной ставки (или иных собственных доходов)

Компенсирует уплачиваемую страховую премию из повышенной процентной ставки (или иных собственных доходов)

7

Риски, исключаемые из покрытия

Внесудебная реализация залога; Прощение долга (405-ФЗ)

Подбирается по желанию кредитора

Подбирается по желанию кредитора

8

Вопросы реструктуризации кредита

Увеличивают риски, потому требуют согласования со страховщиком.

Снижают риски и могут быть включены в состав мер предупреждения убытков.

Снижают риски и могут быть включены в состав мер предупреждения убытков.

Проценты и ставки по ипотеке.

Плавно переходим к основной теме статьи: Ставки по ипотеке в 2015 году.

Колебания ключевой ставки ЦБ РФ естественным образом влияют как экономику страны в целом, так и на ставки по ипотечным кредитом в частности. Данные актуальны на момент написания статьи и могут меняться в течение года. Перед заключением договора на ипотечное кредитование вы должны уточнить у банка все ставки и условия по ним, а также обязательно узнать про все дополнительные платежи(если они есть). Еще лет 7 назад была распространена практика скрытых(так называемых дополнительных) платежей по ипотеке, которые прописывались в договорах мелким шрифтом и были во многих случаях кабальными. После очередного публичного скандала нечистым на руку банкирам пришлось отказаться от использования подобной практики, но даже сейчас можно что называется нарваться, особенно если вы берете ипотеку по ставке гораздо ниже, чем у других банков, будьте готовы к тому, что недостающие проценты с вас все-равно возьмут.

Брать ли ипотеку?

Главный вопрос среди желающих купить квартиру: брать ипотеку или нет? В реалиях 2005 года ответ был однозначным: брать. Множество людей, что взяли ипотеку в 2005 году, когда рынок ипотечного кредитования только начал развиваться, безусловно выиграли. Почему? Скорость роста стоимости квартир подогреваемая общим экономическим подъемом была колоссальна и с лихвой покрыла все издержки на обслуживание ипотечного займа.

В реалиях последней семилетки с 2008 по 2015 ответ был не столь однозначным. Пошла мода на долевое строительство, когда человек платил первый взнос, а дальше изыскивал деньги на оставшиеся платежи. Разумеется это не касается квартир в городах с населением более 1 миллиона человек и раздутой стоимостью квартир. В городах, где на рынке спрос превалирует над предложением, увеличение стоимости жилья обычно идет в пределах инфляции плюс несколько процентов. К примеру в 2013 году в Москве рост стоимости квадратного метра был в пределах инфляционных 7%.

Брать ли ипотеку в 2015 году? Ответ зависит от множества параметров. Вам придется рассмотреть такие критерии как общее падение спроса на жилье, увеличение цен на жилье из-за финансовой обстановки в стране, ожидаемая инфляция, ставки по ипотечным кредитам, и придется даже учесть общую мировую ситуацию(проблемы на Украине, мировой кризис, и т.д.). Мы выкладываем ставки по ипотеке, которые покажут, что ипотека не так страшна, как о ней говорят.

Ставки по ипотеке.

Название банка

Программа, ставка

Дополнительные условия

ВТБ24

Покупка готового жилья, 14,95%

От 1 500 000 до 90 000 000 рублей.

Срок до 30 лет.

ВТБ24

Новостройка, 14,95-15,95%

От 500 000 до 90 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

ВТБ24

Победа над формальностями, 14,95-15,95%

От 500 000 до 15 000 000 рублей. Срок до 20 лет.

Сбербанк

С государственной поддержкой, 11,9%

От 45 000 до 8 000 000 рублей. От 1 года до 30 лет.

Газпромбанк

С государственной субсидией, 11,5%-16,5%.

От 300 000 до 8 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

Россельхозбанк

Жилищный, 15-16,5%

От 100 000 до 20 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

Россельхозбанк

Жилищный(с государственной поддержкой), 11,8-17,5%

От 100 000 до 20 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

Промсвязьбанк

Новостройка(с государственной поддержкой) 11,85-11,9%

До 8 000 000 рублей. Срок до 25 лет.

Банк Возрождение

Квартира-Новостройка 2015(льготное кредитование), 11,75-12%

От 300 000 до 8 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

Татфондбанк

С государственной поддержкой, 12%

До 8 000 000 рублей. Срок до 25 лет.

Транскапиталбанк

С государственной поддержкой, 12%

От 300 000 до 8 000 000 рублей. Срок от 3 до 25 лет.

АК Барс Банк

14,9%

От 300 000 рублей. От 1 года до 15 лет.

Газпромбанк

Квартира в строящемся доме, 15-15,5%

От 300 000 до 45 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

ВТБ24

Новостройка, 14,95-15,95%

От 500 000 до 90 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

Россельхозбанк

Жилищный, 15-16,5%

От 100 000 до 20 000 000 рублей. Срок до 30 лет.

Райффайзен Банк

Под залог имеющегося жилья, 12,9-17,2%

От 500 000 до 26 000 000 рублей. От 1 года до 25 лет.

Дельтакредит

15,25-17,25%

От 300 000 рублей. Срок от 1 года до 25 лет.

 

Как можно видеть средняя ставка по ипотеке в 2015 году составляет около 15%.

Если у вас есть возможность получение государственной поддержки, льготы, вы располагаете материнским капиталом или уже имеете недвижимость в собственности, то грех не воспользоваться более низкими ставками, заложив к примеру свою квартиру.

Военная ипотека, в силу того, что доход у военных один из самых стабильных и одновременно с этим высокий в России, весьма выгодна благодаря низкой ставке в 12-13% годовых.

 

Ипотека на год

Возможно ли взять ипотеку на год? Да, без сомнения!

Если вы хотите приобрести недвижимость стоимостью, к примеру, 2,500,000 рублей, и при этом имеете в распоряжении первый взнос на квартиру в размере 1,000,000, а также первый взнос по ипотеке(или уже имеете в собственности квартиру или поручителей с высоким доходом и активами), то любой банк без проблем выдаст вам ипотечный кредит сроком на один год. Главное, это показать банку, что вы будете в состоянии его вернуть в срок. При подаче заявления на кредит получите справку НДФЛ-2 на вас и на вашего супруга(супругу), при рассмотрении это очень важно.

Имейте в виду, что вы сможете сделать возврат НДФЛ через вашего работодателя, и получая более высокую зарплату, сможете с легкостью делать платежи. Главное донести это до работников банка. Заявление на возврат ндфл можно скачать по ссылке. Если у вас есть поручители, вы также можете попросить их сделать справку о доходах, это тоже может повлиять на решение банка.

Ну и наконец, если вам отказали по ипотеке в одном банке — не расстраивайтесь и не верьте рассказам, о базе так называемых «отказников»(людей, которым отказав один раз будут отказывать постоянно). Смело идите в другой банк, учтя ошибки при подаче заявления, и удача обязательно вам улыбнется.

Комментарии




Поиск

  • Статистика Estrus.ru
  • Объектов в базе: 11787
  • Компаний в базе: 1904
  • Городов: 2505